채무조정 제도 비교

🏛️

신용회복위원회

금융기관 채무가 있는 채무자

✅

채무 처리

이자 감면 + 분할상환 기간 최대 10년 조정

⏱️

기간

조정 후 상환 기간 최대 10년

🏢

신청 기관

신용회복위원회 (ccrs.or.kr)

📵

추심·독촉 중단

신청 다음 날부터 협약 금융회사의 추심 활동 중단

👍 장점

· 법원 절차 없이 진행해 상대적으로 간편
· 재산 처분 없음, 공무원 등 법적 자격 제한 없음

👎 단점

· 협약 가입 금융회사에만 효력(개인 채무 등 제외)
· 채권사 동의가 필요해 원금 감면 폭 제한적
· 신용정보 등록으로 이용 중 카드 발급·신규 대출 제한(완제 시 즉시, 또는 1년 이상 성실상환 시 해제)

신용회복위원회 바로가기 →

📋

개인회생

급여·영업 등 정기소득이 있는 채무자

✅

채무 처리

소득에서 생활비 제외 후 3년 변제 → 잔여채무 면책 (조건에 따라 최대 5년)

⏱️

기간

신청~인가 통상 5~9개월(사건에 따라 더 걸릴 수 있음) + 변제 3년(최대 5년)

🏢

신청 기관

법원 (대법원 전자소송)

📵

추심·독촉 중단

신청과 동시에 강제집행 중지·금지명령 신청 가능 → 명령 발령 즉시 중단

👍 장점

· 법원 결정으로 확정되어 채권자 동의 불필요
· 재산을 유지한 채 진행 가능(가치만큼만 변제 반영)
· 공무원 등 자격 제한 없음

👎 단점

· 3~5년간 생계비를 제외한 소득(가용소득)을 변제에 사용
· 서류·절차가 복잡하고 처리 기간이 김
· 변제 기간 중 신용카드 발급·신규 대출 제한(1년 이상 성실상환 시 조기 해제 가능)

개인회생 셀프 진행하기 →

⚖️

개인파산·면책

채무를 일반적·계속적으로 갚을 수 없는 지급불능 상태의 채무자

✅

채무 처리

재산 처분 후 잔여채무 전액 면책

⏱️

기간

신청~면책까지 통상 6개월~1년

🏢

신청 기관

법원 (대법원 전자소송)

📵

추심·독촉 중단

파산선고 시 재산에 대한 강제집행 효력 상실, 면책결정으로 채무 최종 소멸

👍 장점

· 잔여채무 전액 면책 — 감면 폭이 가장 큼
· 절차 기간이 개인회생보다 짧음(신청~면책 통상 6개월~1년)

👎 단점

· 면제재산 제외한 재산을 원칙적으로 처분
· 면책 전까지 공무원 임용 등 일부 자격 제한
· 도박·사치 등 사유 있으면 면책 안 될 수 있음
· 신용정보 등재로 금융거래 제한(면책 후 5년 경과 시 해제)

파산·면책 셀프 진행하기 →

🏦

금융사별 직접 채무조정

연체 초기에 먼저 시도

위 제도를 이용하기 전, 각 금융회사에 직접 채무조정을 신청하는 방법이 있습니다. 별도 기관 없이 채권자와 직접 협의하므로 절차가 간단하고, 신용등급에 주는 영향도 비교적 적습니다. 연체가 시작되었거나 연체가 예상될 때 가장 먼저 시도해볼 수 있습니다.

주요 조정 내용

· 이자율 인하 또는 이자 감면
· 상환 기간 연장
· 일시적 상환 유예(거치)

신청 방법

· 해당 금융사 고객센터 전화
· 영업점 직접 방문
· 온라인·앱 채무조정 메뉴

주의사항

· 금융사마다 조건·한도 상이
· 다수 채권자 있으면 각각 개별 협의
· 조건 불리하면 신복위 검토 권장

※ 직접 채무조정으로 해결이 어렵거나 다수 금융사에 채무가 있는 경우, 위의 신용회복위원회·개인회생·개인파산 제도를 검토하세요.

※ 개인회생, 파산·면책 세부특징은 무료 채무진단 후 더 자세하게 확인하실 수 있습니다.

⚠️ 법률대리 아님 고지
본 서비스는 법률상담, 법률대리, 사건 수임 또는 결과 보장을 제공하지 않습니다. 사용자가 직접 절차를 이해하고 준비할 수 있도록 돕는 정보 제공 및 서류 점검 보조 서비스입니다. 구체적인 법률 판단이 필요한 경우 변호사, 법무사 등 전문가 상담을 권장합니다.

주요 채무조정 제도 특징 안내

신용회복위원회

개인회생

개인파산·면책

금융사별 직접 채무조정